Cheers雜誌152期- 退休「不動本」，必先紙上談兵
2003年對我來說，意義非凡，這一年，我把房貸全數清償完畢，無債一身輕之後，全家的保險規劃也都上了軌道。接下來，就要展開我的「退休金」作戰計劃了。
2003～2007年，全球市場走了個大多頭行情，因為我對投資更為熟稔、也更為精進，所以這波大多頭讓我的資產增加不少。而從2007年10月起，我因為見到油價飆漲、通膨蠢動，但經濟成長率並沒有跟上，加上手上的定期定額報酬率陸續達到停利點，因此開始贖回。
我記得那時候最先贖回的有美股和歐股基金，然後一直到2008年5月，全部的定期定額投資都收網落袋。因此，2008年下半年的金融海嘯我躲過了，不過，這期間我仍然繼續扣款，沒想到2009年全球股市出現了V型反轉，再度出現停利機會，值得一提的是，這波行情來得又急又快，所以多檔基金都獲利超過50％。
接連的兩波行情 退休金入袋
連著兩波的戰績，退休金籌足了，這當中，有某種程度的幸運，但我仍然要說，幸運必須搭配投資的精進。回頭看我買房、存退休金的過程，投資和儲蓄各幫了一半的忙，儲蓄靠的就是節儉生活，投資則需要學習，總之，除了努力存錢之外，「投資」是我達標的大功臣。所以，投資重不重要？真的要好好學、深入懂。
天時、地利、人和，僅僅兩波行情就讓我賺足了退休金，但看似極為順利的過程，也是經過細細推敲與琢磨的。早在2003年還完房貸後，我就開始在想退休金該怎麼存的問題，我是真的把勞保的部分好好的研究了一番，經過試算，我知道退休後每月大概可以領的金額在15,000～20,000元間。
另外，我用孩子的名義買了一張分紅保單，這張保單我把它拿來做為退休規畫用，繳滿六年後，未來每個月可領1萬元，我領完之後，孩子可以接著領，領到他99歲為止。我想這遠比一次給孩子一大筆錢要來得好，至少孩子可以「持續」在有限的額度內花用，也避免孩子萬一不當使用，整筆錢在短時間內蒸發。反正這張保單算是一兼二顧。
先固本再投資 不擔心市場風險
而我本來就希望退休後，每個月能有源源不絕的3萬元收入，勞保年金加上這張保單的規畫，未來每月可領的金額就在25,000～30,000元間，差不多達到我設定的目標。重點是，這部分的進帳是可預期的，並不會受市場風吹草動所影響。
攢好這最基本的部分，也就宣告未來退休生活開銷不成問題，有了安心的力量後，剩下的錢就可以拿來做投資運用。換言之，退休金的規畫上，我用最保守、最沒有風險的方式，準備基本生活開銷的部分，其他再拿來做投資，所以，就算投資的錢被套牢也無妨，因為未來每個月都會有勞保年金與保單給我生活費花用，我等於立於不敗之地。
重點就是，先顧好自己的本，畢竟這是退休金規畫，出不得差錯。這當中還有一個細節要交代，那就是年年需繳交的保險費等固定開支，要一併先留下來，並且我習慣將未來兩年的生活所需費用存放在銀行定存，不論定存利息有多低，我一樣如此安排，因為這可用做緊急預備金。這些全都扣除後，才是真正可以用做投資的部分。反正，細算一定有必要，這樣才能讓風險降至最低。
活到老領到老才是對的退休規畫
當然，未來勞保年金可能縮水，確實有必要為這個可能的狀況預做準備，我因此把債券型基金納入退休規畫的一環。過去我也買債券基金，但做法比較短線，買了是會賣的，但現在的做法不同了，買進的債券基金也就不打算賣了，並且我還會找機會再加碼。
等到債券基金的配息可達到一年12萬元，也就是相當於每個月能有1萬元的配息收入時，我就會停止加碼。至於定期定額買股票型基金，那是一定會持續做的投資。
曾有人問我，為什麼面對市場的波動總是可以這麼老神在在？其實是因為我已經精算過，也因為我沒有經濟上的後顧之憂，所以很能容忍市場波動、很耐震。
我要強調的是，退休金的規畫很需要紙上談兵一下，試算未來可能有的退休金，然後思考一下自己未來想要過什麼樣的生活，每個月3萬元、還是5萬元才夠？這樣才能釐清自己究竟缺多少，再想辦法把這個洞補足。而很重要的一點是，每個月花用的這筆錢必須是在不動用「本」的情況下可得，這樣，退休生活才能愜意。
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